Quelle banque choisir pour une SCI ? Banque en ligne ou traditionnelle ?

Les banques traditionnelles pour SCI

Le premier réflexe de tout entrepreneur est de se tourner vers son banquier pour ouvrir un compte au nom de sa société pour effectuer un emprunt immobilier. Il est vrai que les banques pro traditionnelles sont à privilégier pour les SCI qui recherchent un financement : mobilisation de créances, affacturage, cautions et garanties… Et pour cause, à l’heure actuelle, elles sont les seules à proposer ce type de service pour un investissement locatif de biens immobiliers en SCI, que ce soit pour acheter une résidence principale ou une résidence secondaire, un bien locatif, etc. En outre, elles mettent à disposition des Sociétés Civiles Immobilières un panel de produits bancaires adaptés à leurs besoins, aussi bien pour la SCI classique ou la SCI familiale de gestion et location de patrimoine immobilier.

Les offres des banques traditionnelles aux SCI

• Encaissement : terminaux de paiements électroniques ou virtuels, lecteurs/éditeurs de chèques, dispositif de crédits, etc.
• Décaissements : carnets de chèques, cartes bancaires,
• Suivi des flux financiers : gestion de compte à distance, télétransmission de documents, signature électronique, système d’alerte par email ou SMS…
• Placements : à court, moyen ou long terme ;
• Épargne.

Les tarifs

En principe, les tarifs appliqués par les banques traditionnelles sont :

• Des frais annuels dont le montant tourne autour de 30 euros ;
• Une commission de compte calculée sur la base des mouvements annuels : actuellement le taux est de 0,05 % ;
• Des frais de gestion de compte en ligne.

En fonction de la banque (Crédit Mutuel, Banque Postale, Société Générale, BNP Paribas, HSBC…), les services et les prix peuvent être différents. Aussi, avant de choisir sa banque pour SCI, il est conseillé de comparer les offres en utilisant les simulateurs en ligne. Mais aussi de comparer le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global (taux, intérêt bancaire, frais de dossier, frais de garantie, assurance emprunteur et autres frais) pour trouver la banque qui propose le meilleur taux en termes de crédit pour l’exploitation de biens immobiliers (résidence principale ou résidence secondaire, bien locatif, etc.).

À titre d’exemple :

• La BNP Paribas propose l’offre MaBanquePro à 12,75 euros d’abonnement mensuel avec une carte bancaire Business à 57 euros par an.
• Le Crédit Mutuel propose aux SCI l’offre Eurocompte Pro à 15 euros par mois avec une carte bancaire pro à débit immédiat pour 32,48 euros par an ou une carte bancaire pro à débit différé pour 40,16 euros par an.
• La Banque Postale propose aux SCI l’offre LBP @ccess 24 à 24 euros d’abonnement mensuel. Elle inclut une carte bancaire gratuite.
• La Société Générale propose aux SCI l’offre Jazzpro à 36,90 euros d’abonnement mensuel avec une carte Visa Business à 38,16 euros par an.
• La HSBC propose aux SCI l’offre ContratPro TVA à 37,50 euros d’abonnement mensuel. Elle inclut un compte courant et une carte bancaire Business.

Ainsi, l’abonnement mensuel peut être élevé, mais la carte bancaire est gratuite. Ou inversement, l’abonnement mensuel est faible, mais le frais de carte est élevé.

Les banques en ligne pour SCI

Les banques traditionnelles ont des tarifs plus ou moins élevés et des frais cachés qui peuvent être pénalisants pour un emprunt immobilier d’investissement locatif en SCI. C’est la raison pour laquelle de nombreuses Sociétés Civiles Immobilières se tournent vers les nouveaux acteurs de la finance pour ouvrir un compte dédié à leurs activités : les banques pros en ligne. Leurs offres 100 % en ligne facilitent la gestion de la SCI.

Les avantages des banques digitales

Ces banques proposent des avantages certains, entre autres :

• Une interface intuitive et facile à utiliser ;
• Une ouverture de compte rapide ;
• Un service rapide n’importe où et n’importe quand via des appareils mobiles : smartphone, tablette, ordinateur, etc. ;
• Un service client disponible et réactif ;
• Des fonctionnalités innovantes répondant aux attentes des SCI : synchronisation avec d’autres logiciels professionnels.

Pour l’heure, deux banques en ligne proposent des services bancaires adaptés aux besoins des SCI. Il s’agit de Qonto et d’Anytime.

Qonto : Les offres pour les SCI

Qonto propose un service de gestion optimisée, à distance, d’un compte courant pro associé avec une carte bancaire. Il s’agit d’un compte sans agence, sans engagement et sans frais d’ouverture et de tenue de compte. Par contre, il faut payer un frais d’abonnement qui varie d’une formule à une autre. Mais, dans tous les cas, le premier mois est toujours offert.

La SCI bénéficie de :

• Un IBAN instantané ;
• Une MasterCard ;
• Des transactions depuis le compte utilisateur ;
• Un suivi des finances facilité grâce à la numérisation des opérations et des reçus ;
• Des solutions digitales de gestion et de paiement
• Un service client joignable 6/7 par mail, SMS et via les réseaux sociaux.

Remarque : Qonto ne propose pas encore de solutions de financement et d’épargne aux Sociétés Civiles Immobilières. Par ailleurs, la néobanque :

• Ne propose pas de découvert bancaire ;
• Ne traite pas les chèques ;
• Ne permet pas le dépôt d’argent liquide.

Anytime : Les offres pour SCI

Anytime, tout comme Qonto, propose aux SCI un service bancaire 100 % en ligne peu onéreux et accessible n’importe où. Par ailleurs, elle propose :

• Une offre diversifiée
• Une grande diversité des moyens d’encaissement acceptés ;
• Une interface ergonomique

Les procédures pour ouvrir un compte bancaire au nom de la SCI

Une imposition sur le revenu met une SCI dans l’obligation d’ouvrir un compte bancaire, dans le but d’avoir une trace des opérations comptables. Et puisqu’il n’est pas facile d’acquérir un bien immobilier, par exemple par des prêts aidés, il faut donc que la SCI ouvre un compte en son nom pour exploiter un patrimoine immobilier. D’autant que cela permet de bénéficier de plusieurs prestations : intérêt bancaire, assurance emprunteur, etc.

Quelle que soit la banque choisie (traditionnelle ou en ligne), le gérant de la SCI se doit de suivre les procédures suivantes.

Fournir les pièces justificatives

• Photocopie recto/verso de la pièce d’identité du gérant de la SCI ;
• Photocopie recto/verso de pièce d’identité de tous les mandataires autorisés à utiliser le compte (par exemple les associés de la SCI) ;
• Éventuellement l’extrait KBIS ;
• Statuts ou projet de statuts de la SCI ;
• Extrait de publication dans un journal d’annonces légales.

Déposer le capital social initial

Même s’il n’est pas obligatoire pour les SCI, le dépôt de capital peut être réalisé physiquement ou en ligne (y compris chez les banques traditionnelles) auprès d’une banque, chez un notaire ou à la Caisse des Dépôts et consignations. Cette formalité donne lieu à la délivrance de l’attestation de dépôt de capital, nécessaire pour immatriculer la SCI au Registre du Commerce et des Sociétés.

Une fois la SCI immatriculée et dès lors que les fonds sont débloqués, ces derniers vont être virés sur le compte de la SCI ouvert auprès d’un établissement bancaire.

Il convient tout de même de souligner la SCI autorise la séparation de jouissance du bien immobilier, c’est-à-dire que les associés de la SCI peuvent transmettre leurs parts sociales. Cela permet aux héritiers de garder leurs parts sociales et de toucher les revenus fonciers issus de la SCI.

Aussi, du fait qu’une SCI a le choix entre l’impôt sur le revenu ou sur les sociétés, une SCI soumise à l’impôt sur les sociétés aura des plus-values immobilières croissantes selon la valeur du bien immobilier, ce qui fait que l’impôt sur le revenu convient aux investissements à long terme, notamment grâce à l’exonération complète après 22 ans.